Interes compuesto: la octava maravilla, con calculadora

Que es el interes compuesto

El interes compuesto consiste en reinvertir cada periodo los intereses ya generados, de forma que en el periodo siguiente tambien generan intereses. Suena obvio, pero la diferencia respecto al interes simple (donde solo el capital inicial genera intereses) es enorme cuando se acumulan anos.

Capital final = Capital × (1 + r)ⁿ

donde r es la rentabilidad por periodo y n el numero de periodos. Si pones 1.000 EUR al 5% anual durante 30 anos, terminaras con 4.321,94 EUR sin haber tocado el dinero.

La regla del 72

Una regla mental para estimar cuanto tarda un capital en duplicarse: divide 72 entre la rentabilidad anual en porcentaje. Al 6% anual el dinero se duplica cada 12 anos; al 9%, cada 8 anos. Es solo una aproximacion, pero util para hacer cuentas rapidas.

Pruebalo tu mismo

Esta calculadora suma capital inicial, aportaciones mensuales constantes y una rentabilidad anual:

Por que empezar pronto importa tanto

Imagina dos amigos. Ana empieza a aportar 100 EUR/mes a los 25 anos y para a los 35 (10 anos, 12.000 EUR aportados). Bea empieza a los 35 y aporta 100 EUR/mes durante 30 anos (36.000 EUR aportados). A una rentabilidad media del 7% anual hasta los 65 anos, Ana acaba con mas dinero que Bea, pese a aportar tres veces menos. La razon: los primeros 10 anos de Ana se compusieron durante 30 anos extra.

Limites del interes compuesto

El efecto solo brilla con tres condiciones:

• Tiempo: los primeros anos parecen poca cosa; la curva acelera al final.
• Rentabilidad real positiva: si la inflacion se come tu rentabilidad nominal, el interes compuesto trabaja en tu contra.
• Disciplina: retirar el dinero antes de tiempo rompe la cadena.

Y, atencion: el mismo efecto opera al reves cuando tienes una deuda con interes compuesto. Las tarjetas de credito al 18% TAE pueden duplicar tu deuda en 4 anos si no pagas. Por eso entender este mecanismo es tan defensivo como ofensivo.